EN|RU|UK
Блоги Андрей Довбенко
Юрист, венчурный инвестор
  701  1

Возможности и угрозы финансовых технологий

В мае на берегу Мертвого моря, в Иордании, прошло ежегодное заседание и деловой форум Европейского банка реконструкции и развития. Международная организация, которая финансирует и поддерживает инициативы в развивающихся странах, в том числе и в Украине, каждый год собирает такие встречи с целью обсуждения проблематики и перспективы молодых демократий. В этом году тема финансовые технологии была одной из популярных и интересующих. Послушав об опыте других стран, удалось провести любопытные параллели.

Вице-президент крупнейшей китайской технологической компании Tencent рассказал, что в Китае все платежи — от покупки в супермаркете до пожертвования уличному музыканту — проводятся через мобильные телефоны с помощью QR-кодов. Важно отметить, что большинство таких операций доступны только клиентам AliPay, UnionPay и других китайских систем. В Китае даже в очень отдаленных деревнях без телефона невозможно ничего сделать — в стране 753 миллиона пользователей мобильного интернета, что даёт доступ к финансам самому широкому кругу общества. И это при том, что Facebook, Youtube, Google, Twitter, WhatsApp и другие западные сервисы запрещены.

FinTech-решения применяются не только в инновационной среде, но также занимают часть массового рынка. Например, в том же Китае более двух тысяч лет существует традиция на Новый год дарить красные конверты с деньгами друзьям и родным. Несколько лет назад WeChat устроили кампанию "Красный конверт", и миллионы людей смогли отправить электронные деньги вместо наличных. За год более 400 миллионов пользователей индивидуально и в групповых чатах отправили денежных переводов на 32 млрд юаней. Тем временем в Украине, в любом городе-миллионнике, можно провести полдня в поисках работающего банкомата, так как картой расплатиться попросту нет возможности. Что уж говорить о QR-кодах?!

Интересным опытом поделился министр финансов Литвы - они создали на государственном уровне безопасную систему FinTech без банков. Центральный банк страны разрешил небанковским компаниям проводить операции с деньгами ЦБ. Речь идет о платформизации экономики, когда появляются онлайн-платформы, заменяющие целые традиционные индустрии и создающие новые. Это говорит о том, что нужно создавать на государственном, законодательном уровне целостные подходы к доступу к финансам и защите персональных данных.

Однако, не смотря на технологические сдвиги в данном направлении, законодательная составляющая направления FinTech нуждается в самостоятельном контроле. Компании должны сами продвигать законодательные инициативы в своей отрасли, потому что лишь они знают рынок и правила работы. В обсуждениях FinTech обычно речь идет о конечном потребителе, но есть важный момент для государств: если страна хочет развиваться быстрее, нужно создавать альтернативные банкам системы, менее зарегулированные и более инновационные. В вопросе управления банковской системой с появлением финансовых технологий на государственном уровне важно приобрести навык управления хаосом.

Скорость, безопасность, простота — такие принципы успешных FinTech-решений называет экс-глава ЕБРР в Украине Андре Куусвек. Они же должны лежать в основе государственной политики относительно новых технологий. С чем, откровенно говоря, у нас проблемы. В лучшем случае государство просто игнорирует технологии: например, Нацбанк упорно отказывается давать какие-то определения криптовалют и выказывать четкую позицию по вопросу их обмена и других операций. С одной стороны, это тормозит цивилизованное развитие криптобизнеса, с другой — все разрешено, что не запрещено.

Еще одна распространенная государственная тактика: запретить и подавить все новое и непонятное. Однако FinTech в том числе успешно справляется с любыми запретами, придумывая все новые и новые обходы любых ограничений.

Современный топ-менеджмент понимает, что FinTech – это непросто созвучие букв, он стимулирует развитие отрасли, подстегивает внедрение инноваций. Новые технологии — это не враг, а возможность меняться навстречу клиенту.

Что же касается вопроса регулирования криптовалют, смарт-контрактов и других проявлений FinTech, то безусловно необходимо разрабатывать общие, прозрачные и понятные правила игры для всех. Очевидно так же и то, что инструменты регулировки должны изменяться вместе со всей индустрией, быть гибкими и современными. Ведь странно пытаться управлять беспилотным автомобилем с помощью поводьев, правда?

Комментировать
Сортировать:
в виде дерева
по дате
по имени пользователя
по рейтингу
 
 
 
 
 
 вверх