EN|RU|UK
  1441  7
Все про:кризис (3058)

 И У ДОЛЖНИКОВ ЕСТЬ ПРАВА

И У ДОЛЖНИКОВ ЕСТЬ ПРАВА (Владимир КОЛЮБАКИН для "Цензор.НЕТ")

«Выкручивают руки» получателям кредитов, как правило, банки со слабой капитализацией, а у коллекторских компаний по закону нет никаких прав в отношении граждан.

По мнению председателя правления Международной лиги защиты прав граждан Украины Эдуарда Багирова, в ситуации с проблемными кредитами неадекватно повели себя не только граждане, у которых закружились головы от «шары» в мышеловке, но и сами банки.

За 9 месяцев 2008 года наши коммерческие банки получили около 60% прибыли - для Европы несбыточная мечта. И уж во всяком случае, доходы за первые месяцы года, да и за все последние годы у банков намного больше, чем недавние убытки от невозвращенных кредитов, хотя сами банки стараются их представить как катастрофические.

Тем не менее, почему-то в Европе, где доходы банков несравнимо меньше, они стараются в первую очередь не «срубить бабло», а сохранить клиентов и общее доверие к банковской системе. Потому там заемщикам, которые по объективным причинам утратили платежеспособность, предоставляют «налоговые каникулы», не начисляют пеню за просроченные платежи, а то и снижают проценты по кредитам. У нас же, наоборот, не только не знают пощады к заемщикам, но и стараются содрать с них еще и дополнительную шкуру.


Некоторые банки в одностороннем порядке повысили проценты по выданным кредитам до 30 - 50%. Кстати, если в договоре банка с клиентом не указано право банка изменять условия договора в одностороннем порядке, тогда это противоречит законодательству, в частности, Гражданскому кодексу, и может быть оспорено в суде. К сожалению, отмечает Эдуард Багиров, в большинстве кредитных договоров такое право заложено...


Закон, которым запрещается коммерческим банкам увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам, принятый Верховной Радой 12 декабря, по его же словам, тоже задуман очень хитро: на договоры, заключенные до его принятия, он не распространяется.


Заемщику, который по объективным причинам не может вернуть кредит, сначала стоит обратиться к самому банку с просьбой о реструктуризации или отсрочке долга, а также о списании штрафных санкций за его просрочку. Для этого клиенту необходимо написать заявление, а также предоставить справку с места работы (подтверждающую, например, факт сокращения, отпуска без сохранения содержания или задержку с выплатой зарплаты).


Стоит учесть, что часть ваших документов в банке уже имеется. И если с целью получения кредита вы предоставили не совсем достоверные сведения о себе, теперь вам это может выйти боком.


Например: лично знаю случай, когда рабочий мебельного цеха для получения кредита добыл через знакомых справку, что он работает... заместителем директора в коммерческой фирме. И как ему теперь просить отсрочку по кредиту в связи с сокращением должности рабочего?


Кстати, часто и сами банки смотрели сквозь пальцы на достоверность подаваемых заемщиками сведений, зная, что многие люди, помимо зарплаты, имеют и побочные доходы. Иногда это может быть использовано в вашу пользу в суде. Например: граждане банкиры, как вы можете от меня требовать погашения кредита на сумму 2000 гривень в месяц, если в справке о доходах, которую вы от меня приняли без возражений, написано, что мой доход составляет 1600 гривень в месяц?


Если же ваши документы в порядке и объективные причины для отсрочки кредита налицо, все зависит от самого банка и той политики, которую он избрал относительно проблемных должников. В этом отношении банки можно условно разделить на «покладистых» и «непреклонных».


Первые - это те, кто отдает себе отчет, что кризис когда-то кончится, потому нужно сохранить существующих клиентов и постараться привлекать новых. Какие именно это банки, Эдуард Багиров по понятным соображениям предпочел не называть. Впрочем, по сведениям из других источников, более покладистыми оказываются в основном «раскрученные» банки.


Например, они предлагают «кредитные каникулы», в течение которых клиент платит только проценты по кредиту, а также разбивку кредита на более длительный срок. Некоторые банки могут списать пеню за просроченные платежи, если клиент докажет, что просрочка произошла по объективным причинам.


И наоборот, те, кому нужно бы еще бороться за расширение базы клиентов, стараются демонстрировать «непреклонность». Уцелеть и работать дальше они, очевидно, и сами не надеются, потому предпочитают на прощание снять семь шкур с тех немногочисленных клиентов, которые к ним случайно забрели до наступления кризиса.


Например, председатель правления банка, который не все знают даже на той улице, где он расположен, гордо заявляет: «Мы не можем брать на себя корпоративные риски компаний, которые задерживают зарплату. У нас есть взаимоотношения с физлицом, на которые мы ориентируемся. Если компания возьмет на себя поручительство за своего сотрудника, то мы готовы оценить риски компании».


По сути, это полное нежелание сотрудничать с клиентом: как может поручиться за своего сотрудника фирма, которая его сократила или не имеет средств на выплату зарплаты? И кто пустит банк на предприятие для оценки его рисков?


В таком случае ничего не остается, кроме как обратиться в суд. Кстати, только через суд банк может наложить арест на ваше имущество. Правда,  судебное разбирательство может длиться полтора - два года и закончиться не в вашу пользу: юридическая служба банка, как правило, формируется из хороших специалистов.


Главная надежда - на то, что, пока суд состоится, экономический кризис кончится, и выплаты по кредиту перестанут быть для вас проблемой. Главное - постараться, чтобы к вам не применяли штрафные санкции за просрочку...  


Меньше всего можно позавидовать тем заемщикам, у которых в залоге находятся квартиры. Насколько реально их лишиться из-за невозврата кредита, по словам Эдуарда Багирова, зависит от многих причин. Например, если сумма кредита существенно меньше стоимости квартиры, суд вряд ли согласится наложить на нее арест. Многое зависит от того, сколько жильцов зарегистрировано в квартире, есть ли среди них маленькие дети и льготные категории граждан...


Если же расставание с квартирой все же неизбежно, лучше продать ее самим, а не доверять эту функцию банку. Ведь там могут оценить ее по заниженной стоимости, и тогда даже после продажи вы останетесь в долгу, хотя с точки зрения логики событий это нонсенс: банк не мог выдать кредит на сумму, превышающую стоимость залога! Но, к сожалению, законы логики в суде не имеют такой же силы, как законы государства...


«Закручивая гайки», многие банки из категории «непреклонных» прибегают к услугам коллекторских компаний. Их Эдуард Багиров считает прямыми правопреемниками рэкетиров 90-х. Правда, утюгами они не пользуются, но остальной арсенал средств налицо: телефонные звонки и визиты за полночь, «психологическая обработка» детей и престарелых родственников должников и т.д.


При этом законность деятельности коллекторских компаний - под вопросом, поскольку закон о них до сих пор не принят. Единственный нормативный акт, которым они руководствуются - это, видимо, знаменитый «Устав о неуклонном сечении», упомянутый в известном романе Салтыкова-Щедрина. Кстати, в старину розги были излюбленным методом взыскания недоимок... Чем не пример для подражания?


О масштабах явления свидетельствует хотя бы то, что в электронных рассылках появились такие объявления: «Антиколлекторская компания предлагает помощь при проблемах с возвратом кредита банкам и другим финансовым учреждениям».


Правда, на помощь таких компаний тоже особо не стоит рассчитывать. Хотя они гордо обещают «пресечение противоправной (!) деятельности банков и коллекторов», но заодно предлагают и помощь по возврату долгов: мол, сначала сами наедем, потом сами же от себя и защитим! А многообещающая фраза «Выкуп фирм с задолженностью» раскрывает подлинный  смысл существования таких «антиколлекторских компаний». Говорят же: «Кому война, кому мать родна»...


Впрочем, жертвам коллекторских компаний Эдуард Багиров советует помнить, что закон - на их стороне: у граждан по закону есть права, а у их оппонентов - никаких. Потому, в случае действий, нарушающих ваши гражданские права, обращение в милицию вполне правомерно.


И последний штрих: поскольку действия коллекторских компаний не регламентированы законом, договоры переуступки банками прав по кредиту таким компаниям, соответственно, не зарегистрированы в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. В таком случае, действия работников банка, которые передали им ваши личные сведения, подпадают под действие статьи Уголовного кодекса о разглашении служебной тайны. На это тоже стоит обратить внимание, обжалуя действия банков и коллекторских компаний в правоохранительных органах.  

Источник: Владимир КОЛЮБАКИН для "Цензор.НЕТ"
VEhrNGRrdzVRell3V1VSUmRVNURNekJNYWxKblVUMDk=
Комментировать
Сортировать:
в виде дерева
по дате
по имени пользователя
по рейтингу
 
 
 
 
 
 вверх