EN|RU|UK
  23656  2

 КРЕДИТЫ. УЛИЦА С ДВУСТОРОННИМ ДВИЖЕНИЕМ.

КРЕДИТЫ. УЛИЦА С ДВУСТОРОННИМ ДВИЖЕНИЕМ. (Владимир КОЛЮБАКИН для "Цензор.НЕТ")

Проблемные кредиты превращаются в проблему национального масштаба, но пути выхода из нее каждый вынужден искать единолично – нормативные документы на этот счет пока не приняты.

Вообще все получатели кредитов в связи с экономическим кризисом оказались в невыгодном положении, но судьба заемщиков по валютным кредитам более всех незавидна. По данным НБУ, на 1 декабря валютные кредиты составляют 58,3% от общего кредитного портфеля - 391,6 млрд. грн., в том числе физическим лицам - 176,4 млрд. При этом доля валютных кредитов среди физических лиц составляет 67%, тогда как среди юридических лиц - 44%.

Проблема действительно приобретает черты национальной. Между тем,  разговоры об урегулировании проблемы хотя и идут на уровне правительства, но как-то очень уж вяло и пока безрезультатно.


Масштабы проблемы


Мало того, что стоимость доллара в Украине за последние месяцы резко выросла и продолжает расти, так еще и банки увеличили процентные ставки по валютным кредитам. Правда, Верховная Рада 12 декабря приняла закон, которым запрещается коммерческим банкам увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам, но на договоры, уже измененные банками до наступления этой даты, действие закона не распространяется.


Заметим, что в законопроект пункт о ранее заключенных договорах был заложен, но его пришлось изъять - закон обратной силы не имеет, это один из основных принципов юриспруденции как таковой. А новые валютные кредиты сейчас по понятным причинам никто не выдает.


В дополнение к этому Национальный банк Украины постановлением № 413 от 4 декабря рекомендовал снизить процентные ставки по валютным кредитам, которые некоторые коммерческие банки подняли в начале осени.


Впрочем, даже если процент по кредиту и не увеличится, заемщик все равно «попал»: на многих отразился общий экономический кризис, кого отправили в бессрочный отпуск, кого сократили, у кого и вовсе предприятие остановилось... В незавидном положении оказались и банки - у них растет процент невозвращенных кредитов.


Истинные масштабы проблемы банков пока оценить трудно: данные НБУ, по которым невозвращенные кредиты составляют 1,8% кредитного портфеля, следует считать излишне оптимистичными. Да и коммерческие банки «шифруются», не сообщают о наличии у себя невозвращенных кредитов, чтобы не внушать потенциальным вкладчикам сомнения в своей финансовой стабильности. Тем не менее, есть сведения, что в некоторых банках доля проблемных кредитов, выданных на покупку автомобилей, ипотечных и потребительских кредитов достигает 10 - 15%.


Анализ базы Международного бюро кредитных историй показывает, что часть проблемных кредитов составляет 10,35% от всех выданных сумм. По данным коллекторских компаний, процент задолженности по проблемным кредитам выше - 14,6% или порядка 30 млн. грн.


Такое расхождение свидетельствует, помимо прочего, и о том, что далеко не все финансовые структуры пользовались услугами бюро кредитных историй, потому выдавали  кредиты и тем, кого нельзя было и близко к ним подпускать. И последний штрих: по оценкам того же НБУ, критический для банка уровень невозвращенных кредитов - 5%.


О честных, но несостоятельных заемщиках


Как отметил директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй Олег Кальченко, далеко не все заемщики, которые сейчас превратились в должников - нечестные люди. У многих финансовый кризис подорвал платежеспособность, вплоть до полной потери источников дохода. А то, что приход кризиса долго пытались замалчивать, лишь усугубило кризисные явления.


Сейчас для честных, но временно несостоятельных должников продолжение сотрудничества с банком не только желательно, но и необходимо. И если в кредитной истории зафиксировано, что заемщик обращается в банк с просьбой о реструктуризации долга, это не пятно на его репутации.


Наоборот: это свидетельство добросовестности клиента. Причем заемщик может обратиться в бюро с просьбой добавить в его кредитную историю комментарий, в котором излагает объективные причины невозврата кредита. Это тоже показатель для банка. Недобросовестные должники, как показывает практика, или пускаются в бега, или прибегают к другим ухищрениям, но не пытаются договориться цивилизованно.


Пути выхода


Окончательное решение проблемы, считает Олег Кальченко, будет зависеть от Национального банка, новосозданной коалиции и правительства. Если их усилия будут направлены на то, чтобы максимально смягчить последствия кризиса, в конце концов, это и случится.


Многое зависит и от самих банков. Ведь, за исключением тех случаев, когда его отношения с заемщиком четко регламентированы законом, банк волен в выборе своей политики по отношению к этому заемщику. От этого во многом зависит репутация банка на долгосрочную перспективу. В сложившейся ситуации банки и заемщики просто вынуждены договариваться.


Экс-спикер Верховной Рады Арсений Яценюк назвал ситуацию с кредитами «улицей с двусторонним движением», по которой банки и заемщики должны двигаться навстречу друг другу. По мнению Олега Кальченко, банки должны были бы принять согласованные решения по проблеме задолженности по валютным кредитам. В противном случае какой-то один солидный банк может пойти навстречу должникам по таким кредитам единолично, и тогда не только поднимет репутацию среди собственных клиентов, но и переманит их из других банков.


Руководитель информационно-аналитического центра «Форекс клуб» Николай Ивченко отмечает: путь выхода из ситуации есть, и не один. Недавно министр финансов Виктор Пинзенык с представителями коммерческих банков и Национальных банков обсудили предложения по этому поводу. В частности, если заемщик уже погасил часть валютного кредита, остаток можно перевести в гривну (какую именно часть, не уточняется, но, скорее всего, речь идет о половине).


Ключевой вопрос - по какому курсу конвертировать валютный кредит в гривне? По прежнему - невыгодно банку, по новому - вкладчику... По всей вероятности, придется выбрать какой-то промежуточный вариант. По мнению Николая Ивченко, речь может идти о курсе около 6,0 - 6,10.


Но в этом случае у коммерчески банков возникает дефицит иностранной валюты. Минфин предлагает Национальному банку продать ее коммерческим банкам, а убытки по курсовой разнице отнести на их валовые расходы, на снижение резервов или временно разрешить уменьшение капитала.


В свою очередь, коммерческие банки заявляют, что могут пойти на фиксацию курса по кредитам лишь в том случае, если он будет зафиксирован и по валютным депозитам. Вот это и является пока точкой преткновения.


Темнее менее, государству какие-то нормативные акты для стабилизации ситуации все же придется принимать. Надеяться на то, что в ближайшее время благосостояние граждан возрастет и ситуация рассосется сама собой, не приходится. Если не принять никаких стабилизационных мер, люди будут не в состоянии погасить свои кредиты, а банки, по выражению Олега Кальченко, превратятся в торговцев недвижимостью и автомобилями.


К реализации залогов, считает Николай Ивченко, нужно приступать лишь в том случае, если надежд на возврат кредита нет никаких. Это крайний вариант, не слишком выгодный для самих банков, скорее карательная мера против безнадежных должников, чем реальная возможность для банка возместить свои убытки.


Впрочем, уже сейчас на интернет-сайтах многих коммерческих банков появляются объявления о продаже автомобилей, бытовой техники, других залогов... Но, по мнению Николая Ивченко, такой массовый выброс на рынок тех же автомобилей и других товаров провоцирует снижение цен. Таким образом, может получиться, что стоимость залога окажется меньше суммы самого кредита. И что тогда? Требовать от заемщика дополнительной доплаты через суд?


Впрочем, закончить попробуем все-таки на радостной ноте. Как считает Олег Кальченко, кризис нас многому научит. А в данном случае - прежде всего, кредитной культуре. То есть, банки кризис научит взвешенно оценивать риски и не раздавать кредиты всем подряд, а заемщиков - жить по средствам и трезво оценивать свои платежные возможности. 

Источник: Владимир КОЛЮБАКИН для "Цензор.НЕТ"
VEhrNGRreDZWWFF3VEd0bk1FeHlVWE5PUXprd1RFUlJkWGM5UFE9PQ==
Комментировать
Сортировать:
в виде дерева
по дате
по имени пользователя
по рейтингу
   
 
 
 вверх