EN|RU|UK
  1975  0

 НЕ В ДЕНЬГАХ ПРОБЛЕМА БАНКОВ

Александр Сугоняко

"На фоне достаточно неплохих показателей банковская система плохо выполняет свою базовую функцию – поставку денежных ресурсов субъектам хозяйственной деятельности. Из-за этого она не имеет стабильного источника доходов, чтобы покрывать возникающие проблемы в финансовом секторе".

Чиновники наивысшего ранга изо всех сил пытаются убедить население Украины в том, что худшие дни уже позади, дескать, и кризис прошел, и курс гривны – стабильнее не бывает, и банковский сектор уже выведен из-под удара. Так ли безопасно хранить деньги в «сберегательных кассах», об этом «Цензор.НЕТ» поинтересовался у президента Ассоциации украинских банков Александра Сугоняко.

В целом по итогам работы банковской системы за первые три квартала президент АУБ доволен. Еще бы! Чистые активы банковской отрасли выросли  на 4,2% (за аналогичный период прошлого года активы упали до минус 4%); депозиты прибавили в весе на 20% (в прошлом году – минус 14%); срочные депозиты населения приросли на четверть (в прошлом году – минус 13%). По-прежнему стабильным, то есть не растет, кредитный портфель (в прошлом году он уменьшался). Зато кредиты юрлицам, считай предприятиям, выросли в этом году на 18 млрд., а это – почти 4%.

- В прошлом году займы предприятиям также росли, - поясняет Александр Анатольевич. – Это свидетельствует о том, что в Украине еще есть сегменты экономики, куда банки безбоязненно вкладывают деньги. Только в прошлом году прирост был очень незначительным - всего 0,7%.

 

Неплохие показатели банковского сектора и в наращивании балансового капитала – до +15,3% (в прошлом году – минус 1,1%). Последнее время наметилась тенденция и по росту краткосрочных кредитов. По основным показателям можно сказать, что банковская система выстояла кризис, жива, но состояние, по мнению банкира, все же остается тяжелым. То есть, «больной» противопоказаны забеги как на короткие, так и на длинные дистанции. Ведь объемы простроченных кредитов продолжают расти, есть убытки в банковском секторе и хотя, в сравнении с аналогичным периодом прошлого года, они снизились в два раза, все равно составляют довольно внушительную сумму - порядка 10 млрд. грн.

- На фоне достаточно неплохих показателей, вынужден отметить, что банковская система плохо выполняет свою базовую функцию – поставку денежных ресурсов субъектам хозяйственной деятельности всех уровней и на всей территории, - заявил Александр Сугоняко. - Из-за этого банковская система не имеет стабильного и надежного источника доходов, чтобы покрывать возникающие проблемы в финансовом секторе.

Не оправилась еще Украина и от резкого падения гривны. 185 млрд. грн. образовавшейся курсовой разницы по-прежнему висят дополнительным грузом и на украинской экономике, и на населении. Если говорить о юрлицах, то для экспортеров курсовые разницы не являются проблемными. А импортеры заложили курсовые потери в цену товара, который и приобретает население страны. То есть, самыми пострадавшими в этой ситуации следует считать физлицо – граждан Украины.

- Среди проблем, которые мешают отрасли нормально функционировать, безусловно – это несостоятельность многих заемщиков платить по кредитам и краткосрочная кредитная база, - продолжает президент АУБ. - Мы радуемся, что возвращаются депозиты населения, но они размещаются в банках на очень короткие сроки. Поэтому инвестиционных кредитов на этой базе быть не может.

 

Кроме того, по наблюдениям АУБ, сильным «конкурентом» для банков на рынке кредитования в этом году стало… государство. Именно государство предложило банкам свои ОВГЗ под неплохие проценты. Оценив риски, связанные с займами под государственные гарантии, банки решили вместо того, чтобы кредитовать отечественную экономику, вложиться в облигации внутреннего госзайма. Таким образом, около 50 млрд. банковских ресурсов были отвлечены на покрытие дефицита бюджета.

В принципе, сегодня любой экономист скорее склонен допустить, что времена, когда деньги безопаснее было хранить под матрацем, чем в банке, уже в прошлом. Ведь деньги, то ли гривны, то ли доллары, должны работать: и на своего хозяина, и на экономику. Без «трудоустройства» ваши средства просто теряют в весе из-за инфляционных процессов. Однако, выбирая себе банк по сердцу, каждый клиент должен понимать: в Украине все четче вырисовывается деление банковской системы на фрагменты: банки с иностранным западным капиталом, банки с иностранным российским капиталом и две группы украинских банков – с государственными деньгами и с частными. Все эти фрагменты имеют свои глубинные проблемы. Понимая их суть, каждый клиент сможет самостоятельно определить «привлекательность» того или иного банка для себя.

 

Итак, возьмем, к примеру, государственные банки. Во многих их них продолжают работать временные администрации, назначенные регулятором. Наибольшие опасения из всей группы этих банков, у банкиров опасения по ситуации в «Родовидбанке». Долги у банка – немалые, кроме того, как показала проверка КРУ, из финучреждения были выведены огромные суммы денег. Теперь государство в размышлении: что с ним делать дальше. Вкладчиков сегодня либо вынуждают перезаключить депозит на новый срок, либо изматывают капельными расчетами, выдавая на руки по 1 тысяче гривен, и то при условии, что деньги есть в кассе.

Самое правильное, по мнению АУБ, было бы ликвидировать этот банк и возложить на ликвидационную комиссию заботы о расчетах с клиентами. В то же время высказываются опасения, что решить проблемы банка за счет Фонда гарантирования вкладов вряд ли удастся. Сумм Фонда не достаточно для удовлетворения всех долгов по банку. Однако есть другой выход – отыскать украденные из финучреждения деньги, но здесь должны поднапрячься правоохранительные органы, да и без политической воли руководства страны этот вопрос не сдвинется с мертвой точки. Похоже, пока нынешняя власть, впрочем, как и предыдущая, кардинально решать проблему с «Родовидбанком» не намерена, а затягивание ситуации лишь усугубляет ситуацию.

 

Если взять банки с иностранным западным капиталом – у них свои проблемы. Суть которых в том, что эти банки на сегодняшний момент не могут продолжать реализовывать ту стратегию кредитования населения под импортные товары, в тех масштабах, в которых это было до кризиса. Это направление у них по существу уже закрыто. Эти банки находятся в поиске иной стратегии заработка в Украине. Очевидно, что в ближайшие годы они и близко не приблизятся к тем объемам заработка, на которые рассчитывали. У них точно такие, как и у всех остальных банков, плохие кредитные портфели. Ситуация осложняется еще и тем, что значительная часть кредитов у иностранных банков выдавалась в валюте. А это именно те кредиты, которые населению сегодня возвращать очень сложно, фактическая их стоимость возросла в 1,6 раза. Именно этой группе банков будет очень сложно продержаться без прежних объемов кредитования ближайшие 2-3 года, они вынуждены думать над тем, как снижать свои расходы.

В банках с российским капиталом проблемы аналогичные предыдущей группе банков, в основном они касаются качества кредитного портфеля.

Остаются украинские банки с частным капиталом. Образно говоря, они маленькие, но удаленькие. Они меньше всех кредитовали в валюте, меньше рисковали, меньше выдавали кредитов. Поэтому и дела у них, с одной стороны, идут неплохо. Если бы не одно но. Нацбанк объявил «негласную» войну этой категории банков. С одной стороны регулятор потребовал нарастить уставной капитал, с другой - именно этим банкам запретил принимать депозиты у населения, зафиксировав сумму по состоянию на 1 июля с.г. Чем закончится эта «война» пока не понятно, АУБ совместно с банкирами, представляющими эту группу, пытаются отстоять свое право на равные условия конкуренции. Удастся или нет – покажет время…

 

Однако все вышеперечисленные проблемы президент АУБ считает, скорее, заурядными производственными моментами. Настоящие проблемы банковской системы кроются не в состоянии кредитного портфеля, и даже не в проблемах с краткосрочными ресурсами. Переживет общество и фрагментацию в банковском секторе. Гораздо хуже обстоят дела с моральным кризисом, охватившим отрасль.

- Мораль – это не какая-то абстракция, - считает президент АУБ. - Мировые эксперты уже признали, что главной причиной всемирного кризиса стало нарушение этики, как это ни странно звучит.

Все банкиры, в том числе и украинские, имеют свой кодекс чести. В Украине его  принимали еще на заре становления частного банковского бизнеса. Тогда, уверен Александр Сугоняко, банкиры понимали, что они – хранители коммерческой морали. И, первым правилом для банкира было уважение интересов клиента, которые он должен защищать как собственные. Кризис, как свидетельствует практика, продемонстрировал, что это далеко не так.

- Причем, не только банкиры во время кризиса показали, что они не считаются с интересами клиентов, то ли по депозитным вкладам, то ли по кредитам, которые выдал банк. Это касается всех субъектов хозяйственной деятельности, - считает банкир.  

Второе золотое правило банкира, согласно кодексу чести, обязательность в соблюдении правил игры. Слово банкира ценилось выше каких-либо печатей и векселей. Однако в условиях кризиса, который все же возник не в средине банковской системы, а был в нее привнесен, придерживаться этого правила было крайне сложно, признается финансист.

- Далее - честность, банкир не имеет права принимать участие в незаконных и аморальных сделках. Он несет ответственность перед общественностью, и не идет за личностным или групповым интересом, - цитирует выдержки из документа Александр Анатольевич. - Ситуация по групповым интересам четко прослеживается в нынешней травле малых банков Украины, финансовые показатели которых в кризисных условиях, были лучше, чем у крупных финучреждений. Нацбанк начал гонения, а крупные банки поддержали инициативу и помогают «съесть» маленьких. Вместо того чтобы отстаивать корпоративный интерес. Да, они предвкушают появление у себя новых клиентов, которые будут вынуждены покинуть малые банки из-за абсурдного постановления Нацбанка, не позволяющего им наращивать свои активы за счет депозитов населения. Часть банкиров радуется, что у их коллег появились проблемы.

- Борьба внутри системы – недопустима, весь организм погибнет, - предупреждает президент АУБ. - Фактически Нацбанк сегодня работает над уничтожением системы банковской, как таковой. Тем самым, нанося вред и украинской экономике. Такое возможно исключительно потому, что мораль внутри системы значительно упала. Если мы сами нарушаем свой же кодекс чести, мы тем самым подрываем к себе авторитет.

- Кризис еще не закончился и выйдем из него мы только тогда, когда восстановится этика поведения в отношениях между банками, между банками и клиентами, между вкладчиками и банками. Только восстановление морали поможет нам справиться с проблемами. Я считаю, что у нас нет другого пути, кроме стратегической трансформации украинской экономики с учетом интересов Украины, украинского населения. А это значит – саморазвитие, - сказал в заключении президент АУБ Александр Сугоняко.

Источник: Виктория ВЛАДИНА для Цензор.НЕТ
VEhrNGRrdzVRM2d3VEVSUmRtUkROakJNYURnd1RGUlJkR1JET1RCWmVsRnpPVU0wWms1RE5qQlpSRkYxVGtNek1FeHFVbWRSUFQwPQ==
Комментировать
Сортировать:
в виде дерева
по дате
по имени пользователя
по рейтингу
   
 
 
 вверх